糟心！房子又漏水，业主心头大患谁来解

房屋漏水，一直以来都是困扰业主的烦心事。“近期北京暴雨，房屋漏雨的情况并不少见，尤其是顶层。最让人闹心的应该是新装修没多久便漏雨，业主看着刚装修完的新房受损，很心疼。”一家房产中介公司相关负责人对北京商报记者表示。那么，房屋漏雨这一业主的心头大患，可以借助什么“工具”转移遇到的财产损失？

能赔能修！百元撬动百万保障

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“家里墙面和房顶雨水管附近的墙漆都掉下来了。”受近期接连暴雨天气影响，有北京当地业主对北京商报记者表示，家住在顶楼，入住后没多久便遇到了暴雨天气，导致房屋漏水，很糟心。记者通过该业主发来的照片看到，房屋漏雨后，导致墙漆脱落，并且木质地板受潮严重。

“好一点的物业维修还算及时，而有的物业一直拖着各种借口说动用维修基金，还要经过业委会和物业领导审批等。”一家房产中介公司相关负责人对北京商报记者表示，房屋漏水后，维修慢，甚至有时候还要自掏腰包，这让不少业主有苦难言。

那么，暴雨致房屋漏水，作为风险“减震器”的保险能否转移损失？北京商报记者了解到，如果业主已经投保家财险，这一保险可以对业主进行赔付。不过，该保险也有不予理赔的情况。

上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，暴雨导致的房屋漏雨致屋内损失，通常属于家财险承保的保险责任范围，因为大部分家财险承保暴雨导致的保险标的（房屋、室内装修和室内财产）的损失。需要注意的是，家财险也把“保险标的本身缺陷”列为除外责任。例如，如果建筑物本身存在施工质量问题，使得建筑存在裂缝；出险前，建筑物本身已经存在漏水问题。

当前，只需要年交百元左右保费便可享受百万保额的家财险逐渐走进大众视野。有的家财险也创新加入一些“刚需”保险责任，如开锁、疏通等高频普适居家服务。

8月15日，北京市城市定制型家庭财产保险“京城好房保”上线，分为舒适款、无忧款、尊享款三种产品方案，产品最高可享管道疏通、卫浴洁具、五金安装、电路维修、龙头管件等近100项居家维修服务。以舒适款为例，价格为196元/年。

近日上线的还有普惠型家庭综合保险“沪家保”，该保险的普惠版保费89元/年/户，提供最高120万元保障。风险保障涵盖一般家庭财产保障、第三者责任、意外保障及生活服务。在生活服务方面，“沪家保”提供家用电器清洗服务1次，上门开锁服务（不含电子锁）、马桶疏通服务等、法律咨询服务（线上）各1次。

北京商报记者进一步梳理发现，今年以来，普惠型家财险已经在多地“安家”，如三明市的“明家保”、云南省的“彩云安居保”等。

渗透率低！家财险遇发展难题

虽然家财险能够为家庭增强抵御财产损失风险的能力，从这一险种的发展来看，仍有待进一步扩面，渗透率偏低成为该险种的一大标签。

有行业交流数据显示，家财险投保率数十年来长期徘徊在10%以内，与发达国家的家财险普及率均在70%以上相比，差距甚大，家财险在保费市场份额中占比也不足1%。

“渗透率低主要是因为家财险的认知度和购买意识相对较低。”有业内人士表示，一方面，许多人对家财险的了解不足，不清楚其保障范围和作用；另一方面，一些人可能认为购买家财险的成本较高，对其实际利益不够重视。

8月15日，瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博在2023年北京市新家财险发展论坛上表示，从我国家财险的发展环境及发展特征来看，其中包括，我国住宅建筑结构抗风险能力高，对于主险的风险暴露较低，中国住户对于大型风险感知度较低；现有传统销售渠道模式很难实现家财险大的突破；产品同质化严重，难以满足多样保障。

市场广阔！服务创新是关键

不过，在家庭财富增长的同时，居民越来越重视家庭财产安全，业内人士一致认为，未来家财险市场有望进一步扩展。

王君博表示，瑞士再保险对当前住房风险展开的调研显示，六成住户认知家财险，超七成认为购买家财险是有必要的，而购买家财险的主要目的是防范水暖管爆裂设备水渍/水浸等引起的屋内设备损坏，以及因房屋或设备问题引发的人伤纠纷。公共区域设备故障引起的财产损害和人身伤害是仅次于房屋及设备质量问题外，业主/租客最常遇到的问题。

市场需求被激发的同时，家财险也迎来政策吹风。去年3月，原银保监会与人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出“推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力”的要求。

对于家财险的发展，飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊在论坛上表示，房屋老化维修、社区安全治理、代理人服务深耕，构成家财险长期发展三要素。具体而言，物业作为社区安全的基本管理单元，成为家财险的主要增量渠道；通过代理人的服务介入、社区安全治理的网格化布局、物业维修能力的保险化重构，实现家财险风险减量成本控制、服务落地；通过家财险的社区化维修及一站式服务平台搭建，激活大修基金购买保险提供重要能力储备。

此外，险企及各方也可以通过提供更全面的保险保障和增值服务，来满足客户的多层次需求，进一步提升家财险以及住房保险的发展水平。

王君博认为，需要以客户为中心打造差异化产品；丰富服务内容与体系，提升风险减量服务工作质量；创新营销方式，推动渠道创新。此外，也可以通过探索社区+家财险的模式，结合维修服务、智能家居，更好地融入物业社区生态，帮助消费者切实做好风险减量工作。

“由于家财险承保的风险出险概率很低，居民投保家财险的积极性普遍不高。保险公司对投保家财险的家庭提供增值服务，就是要让不出险的投保人体会到保险服务的获得感，增强投保黏性。”朱少杰进一步表示，保险公司需要契合投保人的风险保障需求，创新家财险。例如，开发投资型家财险；在家财险的基础上，增加家庭责任风险、家庭成员的意外伤害风险和疾病风险等保障范围，将家财险扩展为家庭综合保险。只有提高了家财险的实用性，居民的保险需求才能被激发起来。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新